Durván megnő a visszafizetendő összeg azoknak, akik 2022 nyaráig élnek a hitelmoratóriummal

A kölcsönkapott pénz akkor is kamatozik, amikor épp nem fizeted a havi törlesztőt. Minél tovább nem fizeted, annál nagyobbra hízik a visszafizetendő összeg.

A csütörtök kormányinfón volt szó arról, hogy a hitelmoratóriumot a kormány augusztus 31-ig egész biztosan fenn fogja tartani. A bank360.hu pénzügyi oldal szerkesztőségünknek eljuttatott gyorselemzése szerint az augusztus 31-ig fennmaradó hitelmoratórium után egy hosszabb átmeneti időszak következhet, amikor csak azok maradnak moratóriumban, akik ezt igényelni fogják. Az elemzés szerint azonban érdemes résen lenni: 

„A mai bejelentés azt jelenti, hogy aki jelenleg benne van a moratóriumban, annak semmit nem kell tennie, és augusztusig benne is marad. Ez praktikusan azt jelenti, hogy a nyári időszak végéig senkinek nem kell majd, hogy fájjon a feje a törlesztések miatt, ennek ugyanakkor ára van” – írta Forrás Dávid, a Bank360 tartalomfejlesztési vezetője.

Ez azt jelenti, hogy a moratórium időszaka alatt a hiteleket nem kell majd törleszteni, viszont a fennmaradó tartozásra kirótt kamat továbbra is érvényes. Vagyis a maradék összeget a moratórium lejárta után, a hitel fennmaradó időszaka alatt kell visszafizetni.

Ugyanakkor ez azt vonja magával, hogy mivel a szabályozás értelmében a moratórium időszakát követően a havi törlesztőrészlet nem nőhet meg, a hitel kifutási ideje fog növekedni:

Mennyivel kell többet visszafizetni a hitelfelvevőnek?

A bank360 egy példával magyarázta el az intézkedés csapdahelyzetét: ha például 2019 júniusában felvett 10 millió forintos lakáshitelt veszünk alapul, abban a kölcsön kamata 4,75 százalékos volt a felvételkor, havi törlesztője pedig 64 622 forint. Ez a számításuk szerint a kamatok, valamint egyéb körülmények változatlansága mellett azt jelentette, hogy előreláthatólag 20 év alatt összesen 15,5 millió forintot kellett volna visszafizetni.

Viszont ha a példabeli törlesztő úgy döntött, hogy él a kormány adta lehetőséggel és megszakítja a törlesztést – vagyis a járvány alatt él a moratórium lehetőségével – akkor végén a 15,5 millió forintnál többet kell majd visszafizetnie.

Lehetséges forgatókönyvek:

+ Ha a moratórium eredetileg 2020. december 31-ig tartott volna és valaki másnaptól folytatta volna a hitel törlesztését, akkor a már említett konstrukció esetében 370 ezer forintnyi kamat gyülemlett volna fel a moratórium tartama alatt. A hitel futamideje 9 hónappal emelkedett – ennyi ideig tartott a moratórium –, a teljes visszafizetendő összeg pedig a Bank360 számítása szerint 15,5 millió forintról 16,1 millió forintra nőtt.

+ A kormány eredeti szándéka szerint 2021-ben már csak néhány társadalmi csoport maradhatott volna a moratóriumban, ám egy 2020. decemberi döntés alapján végül a 2020. március-decemberi időszakhoz hasonlóan, mindenki számára meghosszabbodott a törlesztési szüneteltetés időszaka – hacsak nem kérte ennek ellenkezőjét a bankjától. Ha a fenti hitel törlesztését továbbra sem kezdték meg, akkor a futamidő már kilenc helyett 15 hónappal, a teljes visszafizetendő pedig 540 ezer forint helyett 930 ezer forinttal nőtt.

+ A csütörtöki bejelentés alapján

Ebben az esetben a további két hónap szüneteltetésnek köszönhetően a teljes futamidő (a moratórium időszakát továbbra sem számolva) 17 hónappal, a teljes visszafizetendő összeg pedig 1,1 millió forinttal emelkedik az eredetileg tervezetthez képest.

+ Gulyás Gergely Miniszterelnökséget vezető miniszter csütörtökön bejelentette, hogy a kormány azt szeretné, ha a moratórium időszaka augusztus 31-et követően is folytatódna, igaz, nem automatikusan mindenkinek, csak azok számára, akik benne szeretnének maradni.

A fentebbi példánál maradva a visszafizetés esetében

Ebben az esetben már 2 évnél is többel fog meghosszabbodni a teljes törlesztési időszak, amely így 240 helyett 267 hónap lesz, az eredetileg visszafizetendő 15,5 millió forint helyett pedig 17,2 millió forintot kell majd visszafizetni a hitelt folyósító banknak. Ez azt jelenti, hogy a további egy év hosszabbítás közel 800 ezer forinttal növeli meg a teljes visszafizetendő összeget.

NYITÓKÉP: Fortepan / Konok Tamás id